01.04.2019
Участникам финансового рынка предложат принять единые стандарты добросовестного поведения. Проект такого Кодекса подготовил Банк России. Формально он не будет обязательным, но чиновники рассчитывают использовать такой документ, как инструмент «мягкого права». Одновременно регулятор вводит и новые обязательные нормативы.
01.04.2019. АПИ — Кроме федеральных законов и нормативных актов самого Банка России, обязательные требования для участников рынка определяются стандартами саморегулируемых организаций (СРО). Членами таких объединений являются страховые компании, микрофинансовые организации (МФО), негосударственные пенсионные фонды и иные компании.
Подготовленный регулятором проект Кодекса добросовестного поведения касается деятельности всех финансовых организаций, в том числе банков, инвестиционных структур и иных. Чиновники полагают, что он должен стать базовым документом, призванным «способствовать продвижению деловых и этических стандартов на финансовом рынке, его дальнейшему развитию, а также защите прав и интересов потребителей».
Документ декларирует семь основных принципов – «честность», «справедливость», «транспарентность», защита», «профессионализм», «ответственность» и «целостность». Под ними понимается уважительное отношение к потребителям, открытая деятельность и соблюдение взятых на себя обязательств, недопущение введения в заблуждение, обеспечение прозрачности своей деятельности, полное и своевременное раскрытие информации и многое другое. Добросовестным признается наличие понятных и доступных потребителям правил предоставления финансовых услуг, правил и размера взимаемого вознаграждения и дополнительных издержек.
По замыслу Банка России Кодекс, даже после его утверждения, не станет нормативным актом, а будет рассчитан на добровольное применение. Согласившиеся принимать стандарты компании должны подписать специальную декларацию, опубликовать сообщение на своем сайте, информировать свою СРО и сам Банк России. «В то же время с учетом международного опыта принятия финансовым сообществом подобных документов в дальнейшем Кодекс может использоваться как инструмент «мягкого права» для этичного разрешения проблем недобросовестного поведения легальных участников финансового рынка», – поясняют в Банке России.
Кроме того, на СРО возлагается контроль за соблюдением Кодекса. Сам по себе факт нарушения может рассматриваться как основание для исключения компании из числа «честных».
Ранее принципы добросовестности регулятор пытался ввести в сфере корпоративного управления, первый такой Кодекс был принят еще в 2002 году. Оставаясь добровольным, он неоднократно использовался при рассмотрении судебных дел. Например – в споре о выплате экс-руководителю ПАО «Ростелеком» Александру Провоторову более 200 млн рублей в качестве «золотого парашюта». «Нечистоплотными» служители Фемиды признали и действия генерального директора ОАО «Кировский завод»: возглавляемое им предприятие по многократно завышенной цене приобрело акции, принадлежащие лично руководителю и его матери. Убытки от такой сделки акционеры оценили в 580 млн рублей.
По замыслу Банка России сами саморегулируемые организации смогут включать Кодекс или отдельные его ориентиры в собственные принципы и стандарты. В свою очередь такие документы будут для членов такого СРО обязательны. Также объединениям предлагается разработать этические кодексы для участников отдельных финансовых рынков и профессий.
В настоящее время подобные стандарты утверждаются самим Банком России. Например, принятый почти два года назад Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей услуг микрофинансовых организаций, включает четкие требования по наполняемости сайта, предоставлению потенциальному заемщику и клиенту информации, ее доступности (определен в том числе размер шрифта) и многие другие. Более того, введены дополнительные ограничения, призванные не допустить закредитованность граждан: МФО не вправе выдавать новые средства на короткий (до 30 дней) срок клиенту, который уже получил подобный заем ранее.
Аналогичный стандарт для страховщиков вступит в силу 7 мая, для управляющих компаний и брокеров – 1 декабря. Последние, в частности, обязываются предупреждать покупателей ценных бумаг о рисках, специально оговорено информирование клиентов при приобретении производных финансовых инструментов и паев инвестиционных фондов.
Эксперты обращают внимание, что такие по существу нормативные документы принимаются с большой задержкой и зачастую не учитывают текущей ситуации на рынке. Так, только 28 марта Банк России подготовил проект обязательных базовых стандартов, которые предписывается разработать объединяющим инвестиционных советников саморегулируемым организациям. Они, в частности, должны содержать минимальный объем и порядок предоставляемой информации, правила взаимодействия консультантов с клиентами, порядок определения инвестиционного профиля клиента и оценки его портфеля, требования к сотрудникам и так далее. Причем регулятор подчеркивает, что исполнять такие стандарты будут обязаны все оказывающие инвестиционное консультирование организации вне зависимости от их членства в СРО. Дата принятия новых требований пока не определена, хотя сам закон о регулировании деятельности советников был принят почти полтора года назад и вступил в силу еще 21 декабря минувшего года. Однако ни участники рынка, ни СРО, ни даже сам Банк России оказались не готовы к его реализации (АПИ писало об этом – Ответственный финансовый советник).
Для защиты потребителей регулятор принимает и нормативные акты – устанавливает дополнительные обязательные для всех стандарты оказания тех или иных финансовых услуг. Например, 1 апреля вступили в силу минимальные требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических выплат или с участием страхователя в инвестиционном доходе. Документ был принят только в январе, тогда как резкий рост этого рынка начался еще два года назад.
Новый стандарт включает порядок информирования потенциального клиента об условиях инвестирования, в том числе указание на гарантированную доходность или отсутствие таковых обязательств, на риски обесценивания активов и иные особенности. Для предупреждения споров утвержден даже образец таблицы с обязательной информацией. Страховщикам предписано контролировать соблюдение введенных требований при заключении договоров их агентами и брокерами.
Вместе с тем на кредитные организации почти все принципы «честности» не распространяются: банки не объединены в СРО и дополнительные стандарты для них не разработаны.
Хотя именно на кредитные организации поступает больше всего жалоб граждан. Чаще всего в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг обращаются заемщики, не согласные с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора и иными его условиями. В частности, даже лидеры рынка – ПАО «Сбербанк России» и «ВТБ», де-факто принуждают желающих получить потребительский кредит подключиться к некой системе коллективного страхования. Причем стоимость такой услуги порой многократно увеличивает расходы клиента по займу, но отказаться от нее – воспользоваться так называемым «периодом охлаждения», гражданин не может. Суды уже неоднократно признавали такую практику незаконной, однако финансисты (например – ПАО «Почта банк») не намерены ее менять. Банк России обещает исправить ситуацию, но сроки принятия соответствующих решений глава профильного подразделения регулятора Михаил Мамута не называет (АПИ подробно писало об этой проблеме – Застрахованные долги).
Не обязаны участвовать в СРО и коллекторские агентства, на которые также поступает немало жалоб. Действующий больше трех лет специальный федеральный закон существенно ограничивает деятельность по взысканию просроченной задолженности, в том числе запрещает слишком часто беспокоить должников. Любой проступок карается многотысячным штрафом. Тем не менее доказать факты недобросовестного поведения взыскателей потерпевшим удается крайне редко.
В 2018 году Служба Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрела 263 тысячи обращений. В том числе 130 тысяч жалоб в отношении кредитных организаций, 54 тысячи – на страховщиков, 20 тысяч – МФО и кредитные кооперативы.
Алексей Астапов, заместитель председателя правления управляющей компании «Арсагера»
Нашей компанией достаточно давно разработан свой внутренний этический кодекс. Его положения содержат более строгие и детальные стандарты, поэтому мы вполне готовы присоединиться к кодексу Банка России.
Хотя нормы этого документа носят очень общий и декларативный характер: «за все хорошее и против всего плохого». Например, повышение финансовой грамотности можно трактовать очень по-разному. Те же форексные конторы могут заявить, что повышают финансовую грамотность людей, обучая их спекулировать на валютных курсах.
Тем не менее, в целом, вектор правильный. Представители инвестиционно-финансовой сферы за предыдущие годы своей деятельностью настолько дискредитировали эту отрасль, что сейчас термин «финансист» в сознании людей граничит с термином «мошенник». Повышение этических стандартов необходимо, и это должно быть органическим стремлением самих финансовых компаний. Для этого нужно дорасти до понимания того, что честное, открытое и ответственное поведение – это прагматичная стратегия в долгосрочной перспективе.
Сергей Звенигородский, директор по развитию агентской сети АО «СОЛИД Менеджмент»
Полагаю, что все лицензированные финансовые организации присоединятся к этому Кодексу. Каждая уважающая себя, клиентов и контрагентов компания уже имеет в своем базисе подобные документы.
Внедрение общеустановленного образца позволит не только унифицировать существующие в организациях документы, но и даст им дополнительную возможность отделиться от псевдофинансовых компаний в глазах клиентов. Конечно, Кодекс имеет рекомендательный характер, а его исполнение не является обязательством и не дает дополнительной гарантии для потребителей, но функция приведения к общеустановленным правилам работы финансовых компаний будет выполняться.
Этот шаг, несомненно, только один из многих, которые предпринимаются Банком России в целях выработки единых для всех правил предоставления финансовых услуг и разрешения возможных споров. Основным действием, что сейчас предпринимает мегарегулятор, можно признать радикальное сокращение количества непрозрачных финансовых организаций, но без основополагающих Кодексов с введением понятий по объяснению базовых принципов функционирования финансовая сфера и дальше будет развиваться в «диком поле».
Что же касается утверждения нового документа компанией и присоединения к предлагаемому функционалу, то для потребителей будет вводиться специальный знак сродни знаку качества, экологичности или другим стандартам. Для клиентов и контрагентов дополнительная информация может стать побудительной причиной работать именно с такой организацией, поэтому можно ожидать всплеска интереса со стороны всех заинтересованных лиц уже в этом году.